Страхова виплатила менше, ніж коштує ремонт: як стягнути різницю з винуватця ДТП
Коротко
Поліс автоцивілки винуватця покриває шкоду лише в межах ліміту та правил закону. Якщо виплати не вистачає на ремонт, різницю між фактичною шкодою і страховою виплатою можна стягнути безпосередньо з винуватця. Головне — правильно порахувати фактичну шкоду і довести її.
Після ДТП: зафіксуйте приховане до огляду
Комісар страхової часто бачить лише зовнішні деталі. Перш ніж підписувати акт огляду, дізнайтеся, які вузли могли постраждати за ударом. Тоді ви зможете попросити внести їх в акт або відправити на дефектовку.
Безкоштовно — зони пошкоджень за фото. Повний перелік вузлів за ударом з каталожними номерами й кошторисом — у платному звіті.
Замовити звіт за фото після ДТП · Перевірити авто за VIN
Чому виплати буває мало
Для полісів, укладених з 01.01.2025, діє Закон № 3720-IX; для старих полісів — правила попереднього закону
Причина Що відбувається Що робити
Ліміт полісу Для полісів з 2025 року — 250 000 грн на одного потерпілого за шкоду майну (1,25 млн грн на подію). У полісах 2024 року ліміт був 160 000 грн Суму понад ліміт стягують з винуватця
Грошова виплата замість ремонту Основний спосіб — ремонт на СТО з переліку страховика. Якщо ви відмовились від ремонту і взяли гроші, ПДВ із суми вирахують Вирішіть до заяви, що вигідніше: ремонт чи гроші
Знос за старими полісами За полісами до 2025 року виплату рахували з урахуванням зносу деталей. Новий закон коефіцієнт зносу скасував, а франшизу заборонив Для старих полісів різницю через знос можна заявляти винуватцю
Заниження в калькуляції Страховик рахує за своєю калькуляцією: дешевші деталі, менше нормо-годин, без прихованих пошкоджень Незалежна оцінка і дефектовка на СТО
Повна загибель авто Виплачують ринкову вартість мінус вартість залишків Перевірте, як оцінили ринкову вартість і залишки
Що каже закон
Стаття 1194 Цивільного кодексу: особа, яка застрахувала свою відповідальність, у разі недостатності страхової виплати відшкодовує потерпілому різницю між фактичним розміром шкоди і страховою виплатою. Загальні підстави — статті 1166 і 1187 ЦК (шкода джерелом підвищеної небезпеки), спосіб відшкодування — стаття 1192.
Велика Палата Верховного Суду у справі № 755/18006/15-ц (04.07.2018) підсумувала логіку: спершу платить страховик у межах полісу, а винуватець — лише понад ліміт або там, де страховик за законом не платить. Верховний Суд застосовує цю позицію і в пізніших справах.
Які докази потрібні
Рішення страховика і розрахунок виплати (страховий акт, калькуляція). Без них не видно, з чого складається різниця.
Звіт про оцінку або висновок автотоварознавчої експертизи про вартість відновлювального ремонту. Як він влаштований, пояснено в статті Звіт автотоварознавця і судова експертиза.
Документи про ДТП: постанова суду в справі про адмінправопорушення щодо винуватця, схема, європротокол.
Фактичні витрати, якщо ремонт уже зроблено: рахунки СТО, акти виконаних робіт, чеки на деталі.
Фото пошкоджень одразу після ДТП: вони допомагають показати, що прихована шкода пов’язана саме з цією аварією (див. Що видно на фото пошкоджень).
Порядок дій
Повідомте страховика винуватця про ДТП протягом 3 робочих днів і подайте заяву на виплату (для шкоди майну — не пізніше року).
Дочекайтеся рішення: страховик має 60 календарних днів, до 90 — якщо потрібне додаткове дослідження. Виплата — протягом 3 робочих днів після рішення.
Якщо виплати не вистачає, отримайте незалежну оцінку або дефектовку і порахуйте різницю.
Надішліть винуватцю письмову претензію з розрахунком. Часто спір закінчується на цьому етапі.
Якщо ні — позов до суду за місцем проживання відповідача або за місцем ДТП. Строк позовної давності — 3 роки.
Скільки коштує позов
Судовий збір за майновий позов фізичної особи у 2026 році — 1% ціни позову, але не менше 1 331,20 грн і не більше 16 640 грн. До витрат додаються оцінка чи експертиза і правнича допомога; за рішенням на вашу користь їх можна стягнути з відповідача.
Якщо у винуватця немає полісу
Тоді виплату в межах ліміту робить МТСБУ (регламентна виплата), а потім саме МТСБУ вимагає гроші з винуватця. Різницю понад виплату ви так само можете стягнути з винуватця за статтею 1194 ЦК. Коли страховик сам подає до суду на свого клієнта, описано в статті Регрес страхової до водія.
Джерела
Закон України «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів» № 3720-IX від 21.05.2024 (чинний з 01.01.2025)
Цивільний кодекс України, ст. 1166, 1187, 1192, 1194, 257
Постанова Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 у справі № 755/18006/15-ц
Закон України «Про судовий збір»; прожитковий мінімум на 2026 рік — 3 328 грн
Реклама